Definition Of Life Insurance Policies

Posted on

Definition Of Life Insurance Policies – Dua jenis asuransi jiwa tertua — berjangka dan seumur hidup — tetap menjadi jenis yang paling populer. Seumur hidup adalah jenis asuransi jiwa permanen yang berlangsung seumur hidup Anda (selama Anda membayar premi polis). Itu juga mengakumulasi nilai tunai yang dapat Anda tarik atau pinjam untuk alasan mengapa Anda hidup. Asuransi berjangka, di sisi lain, hanya berlangsung selama beberapa tahun (jangka waktu) tertentu dan tidak mengakumulasi nilai tunai apa pun.

Selain whole dan term life, beberapa variasi lain seperti universal life (UL) telah muncul. Saat ini, perusahaan asuransi menawarkan produk yang lebih kompleks untuk menjangkau nasabah yang lebih luas.

Definition Of Life Insurance Policies

Tetapi kembali ke dasar, apa perbedaan antara istilah dan seumur hidup dan mana yang lebih baik untuk kebutuhan Anda? Kedua jenis teknik ini lebih populer dan lebih mudah dipahami. Kami memecah fitur utama yang membedakan sorotan asuransi ini.

Chapter4. Life Insurance Policies

Asuransi jiwa berjangka mungkin yang paling mudah dipahami karena merupakan asuransi langsung tanpa lonceng dan peluit. Satu-satunya alasan untuk membeli polis berjangka adalah untuk memastikan manfaat kematian bagi ahli waris Anda jika Anda meninggal saat masih berlaku.

Seperti namanya, bentuk asuransi yang dipreteli ini hanya baik untuk jangka waktu tertentu, baik itu lima tahun, 20 tahun, atau 30 tahun. Setelah itu, polis akan kedaluwarsa.

Karena dua karakteristik ini—kesederhanaan dan durasi terbatas—polis berjangka juga lebih murah, biasanya dengan margin yang lebar. Jika Anda mencari kemampuan untuk melindungi keluarga Anda pada saat kematian Anda dengan polis asuransi jiwa, asuransi berjangka mungkin paling cocok jika Anda mampu membelinya. Kebijakan berjangka umumnya lebih terjangkau dan bertahan hingga anak Anda memasuki masa dewasa, menjadikannya pilihan bagi orang tua tunggal yang menginginkan keamanan ekstra.

Rata-rata berusia 30 tahun bisa mendapatkan polis berjangka 20 tahun dengan tunjangan kematian $500.000 untuk $27,42 per bulan. Karena harapan hidupnya yang umumnya lebih lama, rata-rata wanita berusia 30 tahun dapat membeli polis yang sama hanya dengan $21,74.

Term Vs. Whole Life Insurance: Which Is Right For You

Berbagai faktor tentunya akan mengubah harga tersebut. Misalnya, manfaat kematian yang lebih besar atau lama pertanggungan pasti akan meningkatkan premi. Juga, banyak kebijakan memerlukan pemeriksaan medis, sehingga komplikasi kesehatan apa pun dapat menaikkan tarif Anda di atas norma.

Saat asuransi berjangka berakhir, Anda mungkin mendapati diri Anda membelanjakan uang untuk hal lain selain ketenangan pikiran. Juga, Anda tidak dapat menggunakan investasi Anda dalam asuransi berjangka untuk membangun kekayaan atau menghemat pajak.

Seumur hidup adalah jenis asuransi jiwa permanen yang berbeda dari asuransi berjangka dalam dua hal penting. Pertama, tidak pernah kedaluwarsa sampai Anda melakukan pembayaran premi. Ini memberikan beberapa “nilai tunai” bersama dengan manfaat kematian, yang merupakan sumber dana untuk kebutuhan masa depan.

Sebagian besar polis seumur hidup adalah “premi tingkat,” yang berarti Anda membayar tarif bulanan yang sama selama masa polis. Premi tersebut dibagi menjadi dua cara. Sebagian dari pembayaran Anda digunakan untuk unit asuransi, sementara sebagian lainnya membantu membangun nilai tunai Anda, yang meningkat seiring waktu.

What Is Universal Life Insurance (ul)? Benefits And Disadvantages

Banyak penyedia menawarkan suku bunga terjamin (biasanya 1% hingga 2% per tahun), meskipun beberapa perusahaan menjual polis partisipasi, yang menawarkan suku bunga terjamin yang meningkatkan keuntungan Anda secara keseluruhan.

Awalnya, jumlah premi seumur hidup lebih tinggi dari biaya asuransi. Seiring bertambahnya usia, biayanya lebih murah daripada polis jangka waktu tetap untuk seseorang seusia Anda. Ini disebut “memuat di depan” kebijakan Anda.

Di kemudian hari, Anda dapat meminjam atau menarik uang dari nilai tunai Anda yang tumbuh berdasarkan penangguhan pajak untuk pengeluaran seperti pendidikan perguruan tinggi anak Anda atau perbaikan rumah. Dalam pengertian itu, ini adalah instrumen keuangan yang lebih fleksibel daripada kebijakan berjangka. Pinjaman pada polis Anda bebas pajak, meskipun Anda harus membayar pajak penghasilan atas keuntungan investasi dari setiap penarikan.

Sayangnya, manfaat kematian dan nilai tunai bukanlah fitur yang sepenuhnya terpisah. Jika Anda mengambil pinjaman dari polis Anda, tunjangan kematian Anda akan dikurangi dengan jumlah yang sesuai jika Anda tidak melunasinya. Jika Anda meminjam $50.000, misalnya, penerima manfaat Anda akan menerima $50.000 lebih sedikit dan bunga apa pun jika pinjaman masih belum dibayar.

What Is A Policyholder?

Kerugian utama dari asuransi seumur hidup adalah lebih mahal daripada polis berjangka—dengan margin. Kebijakan permanen menelan biaya rata-rata lima hingga 15 kali lebih banyak daripada pertanggungan berjangka dengan manfaat kematian yang sama. Bagi banyak konsumen, harga yang relatif tinggi mempersulit pembayaran.

Kelemahan potensial lain dari asuransi seumur hidup adalah kerumitannya. Dengan polis berjangka, misalnya, Anda dapat berhenti melakukan pembayaran jika Anda tidak lagi membutuhkan atau tidak mampu membayar asuransi.

Namun, tergantung pada operator Anda, pemegang polis seumur hidup mungkin menghadapi biaya penyerahan hingga 10% dari nilai tunai jika mereka memutuskan untuk meninggalkan polis mereka. Biasanya, biaya ini berkurang selama bertahun-tahun hingga akhirnya hilang.

Jadi jenis pertanggungan apa yang terbaik untuk keluarga Anda? Jika Anda mampu membayar pertanggungan berjangka, jawabannya sederhana – pertanggungan dasar lebih baik daripada tidak ada pertanggungan sama sekali.

Shri Shivaji Law College, Parbhani (maharashtra)

Bagi orang yang mampu membayar premi tinggi yang datang dengan polis seumur hidup, pertanyaannya sedikit lebih rumit. Jika tujuan Anda adalah menabung untuk masa pensiun, banyak penasihat keuangan berbasis biaya (yaitu, tidak mendapatkan komisi) merekomendasikan untuk beralih ke 401(k) dan Individual Retirement Accounts (IRA) terlebih dahulu. Setelah memberikan kontribusi tersebut, strategi nilai tunai adalah pilihan yang lebih baik bagi sebagian orang daripada akun investasi yang sepenuhnya kena pajak.

Beberapa konsumen memiliki kebutuhan finansial yang unik sehingga polis seumur hidup dapat membantu mereka mengelola dengan lebih efektif. Misalnya, orang tua dari anak cacat mungkin juga ingin mempertimbangkan asuransi seumur hidup, karena mencakup seluruh hidup Anda. Selama Anda membayar premi, Anda tahu bahwa anak Anda akan mendapatkan manfaat kematian dari polis Anda.

Ini adalah alat yang berharga untuk perencanaan suksesi untuk usaha kecil. Sebagai bagian dari perjanjian jual beli, mitra bisnis terkadang mengambil asuransi seumur hidup pada masing-masing pemilik sehingga mitra yang tersisa dapat membeli bagian ekuitas almarhum jika mereka meninggal dunia.

Terlepas dari jenis polis asuransinya, preminya akan lebih rendah (dan lebih sehat) saat Anda membelinya.

Why Is Life Insurance Important?

Ini adalah pertanyaan kuno dalam bisnis asuransi jiwa. Jawabannya tergantung pada kebutuhan dan keinginan Anda. Jika Anda memerlukan asuransi jiwa untuk jangka waktu yang relatif singkat (seperti saat membesarkan anak di bawah umur), jangka waktunya lebih baik karena preminya lebih terjangkau. Jika Anda menginginkan perlindungan permanen untuk seluruh hidup Anda, maka seumur hidup lebih disukai. Seumur hidup menawarkan banyak manfaat hidup karena akumulasi nilai tunai, yang mengurangi biaya sebenarnya dari waktu ke waktu.

Perusahaan asuransi jiwa atau agen mereka memperoleh komisi atas penjualan polis. Biasanya antara 60% -100% dari jumlah premi tahun pertama dan terdiri dari serangkaian pembayaran sisa kecil setiap tahun (mungkin 2% sampai 10% dari premi tahun itu).

Polis term life biasanya memiliki jangka waktu 10-, 15-, 20-, 25- atau 30 tahun. Beberapa perusahaan asuransi juga menawarkan polis 35 dan 40 tahun.

Asuransi seumur hidup pasti menawarkan lebih banyak fleksibilitas finansial dengan komponen nilai tunainya. Namun, karena polis permanen lebih rumit dan mahal, banyak konsumen mengikuti prinsip kuno “beli jangka waktu dan investasikan sisanya”.

Common Life Insurance Exclusions In Add Policies

Penulis harus menggunakan sumber primer untuk mendukung pekerjaan mereka. Ini termasuk buku putih, data pemerintah, laporan asli, dan wawancara dengan pakar industri. Jika perlu, kami juga mengutip penelitian asli dari penerbit terkemuka lainnya. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang standar yang kami ikuti untuk menghasilkan konten yang akurat dan tidak memihak dalam kebijakan editorial kami. Sekilas, polis asuransi jiwa permanen dan kontrak anuitas mewakili tujuan yang berlawanan. Sementara asuransi jiwa berusaha memberikan pembayaran keuangan sekaligus kepada keluarga individu setelah kematian mereka, anuitas bertindak sebagai jaring pengaman dengan memberi individu aliran pendapatan yang dijamin seumur hidup. Kedua produk sering dipasarkan sebagai alternatif pajak tangguhan untuk investasi saham dan obligasi tradisional. Mereka memiliki kemampuan untuk membelanjakan lebih sedikit dari pendapatan investasi mereka.

Asuransi jiwa melindungi tanggungan Anda secara finansial jika Anda meninggal dunia. Ada beberapa jenis kebijakan:

Kadang-kadang disebut sebagai kebijakan nilai tunai, produk ini menambahkan elemen tabungan. Karena alasan ini, premi asuransi cenderung memiliki biaya yang lebih tinggi daripada polis jangka panjang yang harmonis.

Dengan polis seumur hidup, perusahaan asuransi jiwa mengkredit rekening kas pemegang polis berdasarkan kinerja portofolio investasi yang relatif konservatif.

Here’s Why You Should Avoid Whole Life Insurance Like The Plague

Produk asuransi jiwa ini meningkatkan potensi pertumbuhan polis dengan memungkinkan pemegang polis memilih sekeranjang saham, obligasi, dan dana pasar uang untuk investasi. Tetapi kebijakan hidup variabel telah meningkatkan risiko

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *